Cómo se calcula la cuota de un préstamo
Los préstamos personales en España usan casi siempre el sistema francés: pagas la misma cuota todos los meses, pero al principio casi toda es interés y al final casi toda es capital. La cuota sale de esta fórmula, donde i es el interés mensual (TIN ÷ 12) y n el número de cuotas:
Cuota = Importe × i × (1 + i)n ÷ ((1 + i)n − 1)
TIN y TAE: por qué no coinciden
El TIN es solo el interés. La TAE incluye además las comisiones obligatorias (como la de apertura) y la frecuencia de pago, por eso es la cifra que debes usar para comparar ofertas: la Ley 16/2011 de crédito al consumo obliga a que aparezca en toda publicidad. Una comisión de apertura del 2 % en un préstamo a 3 años sube la TAE más de un punto.
Trucos para pagar menos
- Plazo más corto: la cuota sube, pero los intereses totales bajan mucho. Prueba a mover el plazo en la calculadora.
- Sin comisión de apertura: muchos bancos online no la cobran; a igual TIN, la TAE es menor.
- Amortizar antes: la comisión por amortización anticipada está limitada por ley al 1 % (o 0,5 % si queda menos de un año).
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, un préstamo a 5 años o a 8 años?
A 8 años la cuota es más baja, pero pagas bastantes más intereses en total. Elige el plazo más corto cuya cuota puedas pagar con holgura: los bancos suelen recomendar que todas tus deudas no pasen del 35-40 % de tus ingresos netos.
¿La comisión de apertura se paga aparte?
Normalmente se descuenta del dinero que recibes o se cobra el primer día. En ambos casos encarece el préstamo, y por eso la TAE es mayor que el TIN.
¿Puedo cancelar el préstamo antes de tiempo?
Sí. La ley de crédito al consumo te permite devolverlo cuando quieras, con una comisión máxima del 1 % del importe que adelantes si queda más de un año, o del 0,5 % si queda menos.
¿Esta calculadora sirve para préstamos de coche?
Sí: la financiación de un coche es un préstamo al consumo con el mismo cálculo. Si el concesionario te ofrece un descuento por financiar, compara la TAE con la de un préstamo de tu banco.
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