Ejemplo real: Adelantar 10.000 € reduciendo plazo vs reduciendo cuota
En un préstamo hipotecario con 135.000 € pendientes al 3,10% TIN y 20 años restantes, aportar 10.000 € hoy produce dos efectos muy diferentes según la casilla que marques en tu banco:
- Si eliges Reducir Plazo: Tu letra mensual sigue igual, pero te quitas 2 años y 1 mes de hipoteca y te ahorras más de 8.200 € en intereses.
- Si eliges Reducir Cuota: Tu recibo baja unos 56 € cada mes desde el mes siguiente, pero el ahorro total de intereses baja a unos 3.550 €.
¿Por qué reducir plazo ahorra muchos más intereses que reducir cuota?
En el sistema de amortización francés (utilizado en el 99% de las hipotecas en España), los intereses se calculan cada mes sobre el capital pendiente durante el tiempo que dure el préstamo. Al reducir plazo mantienes la misma letra mensual, pero impides que el capital restante genere intereses durante los últimos años del préstamo.
Fórmula del ahorro de intereses al amortizar capital anticipadamente
Ahorro Neto = Intereses Totales antes de amortizar − Intereses Totales tras amortizar
Cuando realizas una amortización parcial anticipada en tu hipoteca, entregas dinero que va 100% directo a restar capital principal. Si eliges reducir plazo, tu cuota mensual sigue siendo exactamente la misma, pero eliminas de golpe las últimas cuotas del cuadro de amortización y evitas que todo el capital restante devengue intereses durante esos meses finales.
| Estrategia al amortizar | ¿Qué cambia en tu recibo? | Ahorro total en intereses | ¿Para quién es ideal? |
|---|---|---|---|
| Reducir Plazo (Años) | Pagas la misma cuota mensual, pero terminas años antes | Máximo ahorro (hasta 3 veces más que reducir cuota) | Quienes pagan cómodamente su cuota actual y buscan libertad financiera |
| Reducir Cuota (€/mes) | Baja tu recibo desde el mes siguiente, manteniendo la fecha final | Ahorro moderado (proporcional al capital quitado) | Familias que necesitan aliviar su presupuesto mensual inmediato |
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