Cómo usar esta calculadora paso a paso
- Paso 1 — Escribe el precio al contado y los meses de financiación: Introduce el importe del producto y en cuántas cuotas mensuales te proponen pagarlo.
- Paso 2 — Añade la comisión de apertura (%) o gasto fijo (€): Introduce el recargo por gestión o formalización que incluye la oferta al '0% TIN'.
- Paso 3 — Descubre la TAE real oculta y el sobrecoste total: Comprueba a qué tipo de interés anual equivale realmente esa comisión y cuánto pagas de más.
Diferencia entre 0% TIN y 0% TAE en compras financiadas
El TIN (Tipo de Interés Nominal) no incluye gastos de apertura, estudio ni seguros vinculados. Solo cuando una oferta especifica 0,00% TAE es realmente gratuita. Una comisión de apertura de apenas el 3,5% en una compra a 6 meses equivale a un préstamo con más del 12% TAE.
¿Cómo se calcula la TAE real cuando te cobran comisión en una compra al "0% TIN"?
TAE Aproximada (0% TIN con comisión C en n meses) ≈ [ (1 + (C ÷ Precio) × (24 ÷ (n + 1))) − 1 ] × 100
Por ley (Banco de España), cualquier anuncio de financiación al consumo debe mostrar la TAE (Tasa Anual Equivalente) con el mismo tamaño o relevancia que el TIN. ¿Por qué una comisión que parece pequeña (como un 3% o 40 € de "gastos de gestión") dispara tanto la TAE? Porque el comercio te presta el 100% del dinero solo el primer mes; en el mes 6 ya le has devuelto la mitad del capital, y en el último mes apenas le debes una doceava parte, pero la comisión se calculó sobre el total inicial.
| Compra al "0% TIN" | Comisión de apertura | Plazo de pago | TAE Real Equivalente |
|---|---|---|---|
| Electrodoméstico de 600 € | 3,0% (18 €) | 3 meses | 19,56 % TAE (Muy cara) |
| Televisor de 1.000 € | 3,5% (35 €) | 6 meses | 12,70 % TAE (Cara) |
| Smartphone de 1.000 € | 3,5% (35 €) | 12 meses | 6,83 % TAE (Moderada) |
| Ordenador de 1.200 € | 0,0% (0 €) | 12 meses | 0,00 % TAE (Gratis real) |
Antes de financiar, comprueba si el descuento del producto es real en la calculadora de descuentos e IVA y evalúa cuántas horas de tu trabajo supone el desembolso en la calculadora de horas de trabajo por compra.